A lendületünk megtorpanásának egyik oka az volt, hogy nekiálltunk esküvőt szervezni, ami komoly hatással volt a 2016-os költségvetési számainkra is. A másik ok maga a CSOK. Szeptemberben még gyanútlanul vettük át a ház kulcsait, és álltunk neki a korábban taglalt alapvető felújítási munkáknak. Pénzünk annyi volt, amennyi, tehát nagy ügyet nem csináltunk abból, hogy kis lépésekben tudunk csak haladni. Aztán decemberben beütött a "CSOK-láz", ami jó erős túlzás, de nézzük csak, milyen hatással lehet ez az emberre és a terveire.
AZ ÁLLAM AD TÍZMILLIÓT INGYEN! Ez tök jól hangzik, de csak megfelelő távolságból, és ha az ember nem érintett a kérdésben. Mert ahogy közeledünk az időközben felmerülő kérdésekre adott válaszokhoz, egyre inkább az körvonalazódik, hogy alaptőke nélkül nagyon nehéz a helyzetünk. Kicsit élesebben fogalmazva még azt is mondhatnánk, hogy akinek van pénze, az viszonylag könnyen tud belőle többet csinálni. Ez persze nem újdonság, maximum apró csalódás a nagy ígéretek után. De nem eszik olyan forrón: még ez is sokkal jobb, mintha nem lenne semmi, amin elindulhat az ember.
Úgyhogy mi is elindultunk rajta, hiszen tavaly decemberben még nagyon ködös volt a tízmillió és a hozzá kapcsolódó feltételrendszer. Mintha csak egy átgondolatlanul drága karácsonyi ajándék lett volna, ott termett a fa alatt. De ebből csak az átgondolatlanság fedi a valóságot teljes egészében. Első lépésként kivártuk a februárt, hogy véglegesítsék a csomagot. Addig meg elolvastunk mindent, hogy okosodjunk, és talán éppen ettől kezdett egyre jobban kavarogni bennünk, hogy fel tudjuk-e venni, vagy sem, és ha igen, hogyan. Amit tudtunk:
- 3 gyerek vállalása esetén az állam ad tízmillió forint vissza nem térítendő támogatást
- ezt a bankok megtoldják kedvezményes, 3 százalékos kamatozású, újabb tízmilliós hitellel
- sőt, 5 millió forintig még az építkezés utáni áfa is visszaigényelhető
Ez így első ránézésre jónak tűnik, hiszen mi éppen három gyereket szeretnénk majd. Ráadásul arról is cikkeztek mindenfelé, hogy meglévő ház/lakás nem akadály. És ha ugyanazon a telken van? A banknál azt mondták, hogy az sem gond. Így gyorsan eljutottunk két verzióig is:
1. Építsünk házat közös tűzfallal az előző mellé.
Ez jó, mert később egybe tudjuk majd nyitni. Bővül az alapterületünk, lecsapunk az állami ingyenpénzre, és hurrá. Ez a verzió addig tudott működni, amíg mélyebben bele nem mentünk a költségek kérdésébe. Alapvető, hogy három gyerek és családi ház esetén 90 négyzetméter hasznos alapterületre, egy 12 négyzetméternél nagyobb szobára és konyhára lesz szükségünk. Bár az összkomfort nem feltétlenül előírás, lássuk be, nem is hátrány. Sikerült egy olyan építészt találnunk, akivel órák hosszat beszélgetve sem tudtuk pontosan megértetni az elképzeléseinket. Szerinte ez a mi hibánk volt, mert nem mondtuk el, mit akarunk. Ez eleve kommunikációs aknamező. Mindenesetre. Az építész azt mondta, hogy ekkora házat 170.000 forintos négyzetméter áron lehet megoldani spórolással. Itt le kellett volna zárni a beszélgetést, mert hitelt nem akartunk felvenni.
Számmisztika
A 10.000.000 (+10.000.000) leginkább akkor veszélyes vállalás, ha az embernek még nincs gyereke. Ez nem kérdés. Ahogy haladtunk előre az időben, és egyre többet agyaltunk rajta, mi is arra jutottunk, hogy van ez a ház, aminek nagyon lassan kerülnek majd az építőkockái a helyükre, és ezt lehet kockára tenni. Szép és férfias a dupla vagy semmi gondolata, de bukta is lehet a vége. A vissza nem térítendő résszel is könnyen baj lehet, ha bármilyen okból nem jön össze a három gyerek, és 10 év alatt tényleg bármi történhet. A hitelrésszel pedig az a gond, hogy csak 25 évre lehet felvenni. Ez azt jelenti, hogy a legkisebb gyerekem is legalább 15 éves lesz, mire lejár. És egy, kettő, három gyerek már önmagában hatalmas költséget jelent. Ha baj van, az ingyen tízmillió nemhogy nincs ingyen, még el is viszi, amink van - egy pillanat alatt albérletbe, de legalábbis egy szűkös lakásba terelve minket.
Ha meg is van az állami tízmillió, a második tízes esetében már a bankon múlik, hogy megadja-e. Ott ugyanis piaci alapon számol, megnézi, hogy hitelképesek vagyunk-e, van-e önerőnk például. Az állami tízmillió nem számít annak. Megnézi a fedezetet is, ami lehet a megvásárolt ház, nekik ezzel nincs különösebb gondjuk, de a még ketyegő előző hitellel együtt ez a havi körülbelül 35.000 forint 25 éven keresztül némileg elrettentőnek hat.
Végül hosszasan beszélgettünk még az épülendő házról, aztán, még az első vázlatok elkészítése előtt leállítottuk az építészt. Osztottunk-szoroztunk, és abban maradtunk, hogy ez nem vállalható kockázat a jelenlegi körülmények között.
2. Építsünk lakást a meglévő tetejére.
Ez tulajdonképpen még logikusabb módja az állami ingyenpénz megszerzésének, hiszen a tetőnk amúgy sincs fényes állapotban, záros határidőn belül komoly pénzeket visz majd el. Ezért is gondoltuk azt, hogy majd ügyesen felvesszük egy új albetétre a vissza nem térítendő tízmilliót, esetleg kipótoljuk, de a végén lesz egy önálló bejárattal rendelkező, legalább 60 négyzetméteres lakóegységünk az emeleten. Majd egy finom lépcsőházzal megoldjuk, hogy tulajdonképpen egybe legyen nyitva a két szint, és milyen jó lesz majd, amikor a gyerekek már felcseperednek, és minket nem zavarva tudnak ki-be járni meg bulizni. Mielőtt nagyon beleéltük volna magunkat, kerestünk egy másik bankos szakembert. Az előzőtől kapott információk ugyanis néha-néha megcáfolásra kerültek.
Albetét vagy nem albetét
Még a legelső lépéseknél nyilvánvalóvá vált, hogy a bővítés és az új lakóegység létrehozása között mik a különbségek. Ház esetében a két verziót viszonylag könnyű is volt elválasztani, viszont az emeletráépítés már bonyolultabb ügy.
Volt ugyanis olyan médium, amely úgy értelmezte a jogszabályt, hogy a két új albetét két, egyenként 60 négyzetméteres tetőtéri lakást jelent (ezt nem lehet akármilyen alapra felhúzni). Az OTP részéről logikusabbnak tűnt, hogy emeletráépítés esetén az alsó szint lesz az egyik, a felső pedig a másik új albetét. De ennél biztosabb információt ők sem tudtak adni. Azt mondták, ezen még a jogászok is vitatkoznak. Ez jól jellemzi egyébként a CSOK körüli bizonytalanságokat, és körülbelül ez volt az a pont, amikor kezdtem úgy érezni, hogy ez őrültek háza, jobb mielőbb lelépni innen.
A végső döfés viszont számunkra is meglepetés volt, ezt a választ kaptuk ugyanis az albetéttel kapcsolatos kérdésünkre: "Csak abban az esetben számít új építésű lakásnak valami, ha azon a telken még nincs épület, vagy pedig társasházban alakít ki egy új lakást, aminek nem Önök a tulajdonosai. A jelenlegi épületre ráhúzhatnak még egy szintet, de ez nem minősül új lakásnak, így a kedvezmények sem adhatók."
Kiderült tehát, hogy a CSOK-ot csak akkor vehetnénk igénybe építéshez, ha van hozzá egy tök üres építési telkünk. Ez több hónapnyi utánajárás és tájékozódás után kissé sokkoló volt, ugyanakkor valahol felszabadító is, hiszen a sok egymásnak ellentmondó információ és bizonytalanság után sikerült valamiféle pontot tenni az ügy végére. Most az esküvőé és a nászúté a főszerep, aztán vissza lehet térni az eredeti felújítási tervekhez. Szerencsések vagyunk, hogy megtehettük ezt a pár hónapnyi kitérőt...
